Paiements en ligne: Sécurité des données des cartes bancaires

Règler par carte de crédit sur Internet...En 2008, quel est le risque ?
(Article rédigé par Maître Cahen) - Site de Maître Cahen -

Aujourd'hui le moyen de paiement le plus largement utilisé pour les achats en ligne est la carte bancaire avec plus de 80 % des paiements.

Le moyen le plus répandu est l'utilisation de la carte bancaire avec transmission du numéro de carte sur le réseau, en utilisant le chiffrement SSL (secure socket layer) développé par Netscape en 1996.

Les informations communiquées (numéro de carte, date d'expiration etc...) ne sont pas divulguées au commerçant, c'est uniquement la banque qui dispose de ces informations. Le protocole SSL crypte les données suivant deux clés de 128 bits. L'interception du numéro devient donc impossible.

D'autres moyens de paiement sécurisés existent comme:

Le protocole "SET" qui permet l'authentification de toutes les parties grâce à l'échange de signatures électroniques. Il protége les données transmises par le client lors de la transaction et empêche l'envoi des données bancaires confidentielles au logiciel marchand du commerçant.

La carte bleue virtuelle ou la e-carte bleue: la banque attribue à son client un numéro de carte à usage unique, cela évite la circulation du numéro de la carte bancaire.

Le chèque virtuel: chaque chèque est affecté d'un numéro à usage unique avec un système d'identification électronique, il est même dorénavant possible de créer ses propres chèques sur son ordinateur (Netchex) en mettant au préalable en place un système de sécurité.

Le dispositif "Sympass": la société Sympass a développé un système utilisant à la fois le clavier de l'ordinateur et le clavier du téléphone. En effet, pour payer, l'internaute va saisir les huit premiers chiffres de sa carte bancaire ainsi qu'un numéro de téléphone, il va alors recevoir un appel téléphonique et devra saisir les huit derniers chiffres de sa carte sur le clavier du téléphone.

Les fraudeurs ne désirant pas faire connaître leur numéro de téléphone, la fraude est inexistante dans ce système.

La solution "ID tronic" de la caisse d'épargne: ce système permet d'acheter avec une carte bancaire sans en donner le numéro. Il faut, au préalable s'inscrire au service en envoyant ses coordonnées, son numéro de portable et un RIB.

Lors du paiement, le client entrera un code fourni ou son adresse de messagerie électronique, il recevra alors un sms sur son téléphone sur lequel figurera un mot de passe. Il devra alors saisir le mot de passe sur l'écran de paiement en ligne, le paiement sera alors confirmé et l'identité de l'acheteur authentifiée.

Le "cash back": ce système permet au consommateur de gagner de l'argent. En effet, l'internaute se verra soit reversé une partie du montant payé, soit une somme sera mise à sa disposition pour l'achat de biens et services sur des sites partenaires.

En est un exemple le "eBuyClub", un certain nombre de sites cybermarchands sont partenaires et pour tout achat effectué sur un de ces sites, une partie du montant variant entre 1 et 15 % est reversé au consommateur. Il est même possible que les internautes créent des équipes et chaque achat d'un membre de l'équipe rapporte de l'argent.

Le "porte monnaie électronique": Le porte-monnaie électronique consiste en une carte de paiement prépayée, c'est-à dire sur laquelle une certaine somme d'argent a été chargée, permettant le règlement d'une multitude de services (" plate-forme "). Une réserve financière sera donc " stockée " sur le microprocesseur de la carte.

Le système Paynova permet au consommateur d'utiliser un porte-monnaie virtuel sur différents sites Internet Il doit donner ses coordonnées dont son adresse de messagerie et crédite son porte-monnaie grâce à sa carte bancaire. Il peut ensuite faire ses achats en ligne.

Il existe aussi le porte-monnaie électronique post payé: "click&buy", l'internaute fait ses achats puis est débité une fois par mois du total de ses dépenses. Visitez le site de Maître Cahen, avocate spécialisée dans le domaine de l'Internet.

Alors, à nous maintenant, peut-on acheter sans risques sur Internet ?

Question "hard" pour la plupart des internautes ! Et bien, détrompez-vous, il est temps de mettre un peu d'ordre sur toutes les idées reçues à ce sujet. D'après Fia-Net, assureur N°1 Européen qui couvre financièrement les sites "marchands" sur Internet en cas de fraude, voici les chiffres qu'il publie...et qui vont remettre les pendules à l'heure, même chez les plus "bornés" ! Pour infos, Fia-Net réprésente 80% des transactions bancaires sur Internet ce qui en découle que ces chiffres sont à prendre très au sérieux.

Quelques chiffres...

* Fia-Net a recensé du 1er novembre 1999 au 31 mars 2001 (et nous sommes en 2006...), 491 cas de fraudes au cours d’achats en ligne. Le coût économique pour le marchand est inégal selon la taille du site; la fraude varie en effet entre 2% du chiffre d'affaires pour les sites importants et jusqu’à 25% pour les sites marchands « plus modestes. »